Sankcje kredytu darmowego – co warto wiedzieć?

Czym są sankcje kredytu darmowego?

Sankcja kredytu darmowego jest pojęciem odnoszącym się do kredytów konsumenckich – instytucja SKD ma zastosowanie w przypadku, gdy konsument zaciągnął kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie obcej, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego prowadzi do pozbawienia kredytodawcy przychodów, które osiągnąłby udzielając kredytu konsumenckiego, gdyby nie naruszył obowiązków wynikających z przepisów prawa.

Celem sankcji kredytu darmowego jest zabezpieczenie interesów konsumentów przed nieuczciwymi działaniami instytucji finansowych.

Kiedy kredytobiorca może skorzystać z sankcji darmowego kredytu?

W myśl art. 45 ustawy z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim, w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.

Sankcja darmowego kredytu może mieć zastosowanie w następujących sytuacjach:

1. umowa o kredyt konsumencki nie została zawarta w formie pisemnej (wyjątkiem są sytuacje, gdy przepisy przewidują inną szczególną formę),
2. umowa o kredyt konsumencki nie zawiera danych takich jak: imię, nazwisko i adres konsumenta oraz imię, nazwisko (nazwa) i adres (siedziba) oraz adres do doręczeń elektronicznych kredytodawcy i pośrednika kredytowego,
3. umowa o kredyt konsumencki nie zawiera informacji takich jak: 
4. rodzaj udzielonego kredytu, czas obowiązywania umowy, całkowita kwoty kredytu, terminy i sposób wypłaty kredytu;
5. stopa oprocentowania kredytu, warunki jej stosowania, a także okresy, warunki i procedury jej zmiany wraz z podaniem indeksu lub stopy referencyjnej;
6. rzeczywista roczna stopa oprocentowania oraz całkowita kwota do zapłaty przez konsumenta wraz z podaniem wszystkich założeń przyjętych do jej obliczenia;
7. zasady i terminy spłaty kredytu, w szczególności kolejność zaliczania rat kredytu na poczet należności kredytodawcy;
8. informacja o innych kosztach, które konsument jest zobowiązany ponieść, w szczególności o opłatach;
9. roczna stopa oprocentowania zadłużenia przeterminowanego, warunki jej zmiany oraz ewentualne inne opłaty z tytułu zaległości w spłacie kredytu;
10. sposób zabezpieczenia i ubezpieczenia spłaty kredytu, jeżeli umowa je przewiduje;
11. termin, sposób i skutki odstąpienia konsumenta od umowy, obowiązek zwrotu przez konsumenta udostępnionego przez kredytodawcę kredytu oraz odsetek, a także kwotę odsetek należnych w stosunku dziennym
12. prawo konsumenta do spłaty kredytu przed terminem oraz jej procedurę;
13. informacja o prawie kredytodawcy do otrzymania prowizji za spłatę kredytu przed terminem i o sposobie jej ustalania, jeśli takie prawo zastrzeżono w umowie;
14. w przypadku umowy o kredyt wiązany lub w formie odroczonej płatności: gdy brakuje opisu towaru i usługi oraz ceny nabycia usługi;
15. w przypadku umowy o kredyt konsumencki w rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, który podlega spłacie na żądanie lub w terminie do trzech miesięcy, także elementy treści wymienione w art. 32 u.k.k.;
16. w przypadku umowy o kredyt konsumencki przewidujący odroczenie płatności lub zmianę sposobu spłaty w przypadku gdy konsument jest w zwłoce w związku ze spłatą zadłużenia wynikającego z umowy o kredyt, także elementy treści wymienione w art. 33 u.k.k.;
17. umowa o kredyt konsumencki zastrzega łączną wysokość opłat z tytułu zaległości w spłacie kredytu oraz odsetek za opóźnienie, na poziomie wyższym niż kwota odsetek maksymalnych za opóźnienie, o których mowa w Kodeksie cywilnym;
18. umowa o kredyt konsumencki przewiduje wysokość pozaodsetkowych kosztów kredytu na poziomie wyższym niż maksymalna wysokość tych kosztów (wynikająca z ustawy).

Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?

Instytucja sankcji kredytu darmowego ma zastosowanie w wypadku, gdy kredytodawca złamał chociażby jeden z przepisów ustalonych w ustawie o kredycie konsumenckim.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami, aby skorzystać z SKD należy złożyć pisemne oświadczenie kredytodawcy w okresie 1 roku od dnia wykonania umowy, to jest od momentu spłacenia ostatniej raty zobowiązania.

Skutki sankcji darmowego kredytu dla kredytobiorcy

Zastosowanie sankcji kredytu darmowego skutkuje tym, iż kredytobiorca nie ponosi kosztów kredytowania, a jedynie oddaje pożyczony kapitał.

W kwestii pożyczonego kapitału, sytuacja nie ulega zmianie. Kredytobiorca ma obowiązek spłaty kredytu, tzn. jest zobowiązany do zwrotu na rzecz kredytodawcy pożyczonego kapitału kredytu zgodnie z ustalonymi w umowie warunkami i terminami spłaty.

W sytuacji, gdy kredytodawca w umowie kredytu nie określił zasad i terminów spłaty kredytu, konsument zwraca kredyt w równych ratach, płatnych co miesiąc, od dnia zawarcia umowy, w przeciągu:

• 5 lat w przypadku kredytu konsumenckiego do wysokości 80 000 zł,
• 10 lat, gdy kredytu udzielono na kwotę powyżej 80 000 zł.

W kwestii odsetek oraz kosztów dodatkowych roszczenia kredytodawcy wygasają – w przypadku odsetek oraz kosztów dodatkowych poniesionych przez kredytobiorcę, mamy do czynienia ze świadczeniem nienależnie pobranym, które podlega zwrotowi. Wyjątek stanowią koszty wskazane przez ustawodawcę, np. koszty odsetek za opóźnienia w spłacie.

Zyskaj profesjonalną pomoc przy sankcji kredytu darmowego

Założeniem sankcji kredytu darmowego jest zabezpieczenie interesów kredytobiorców. Jesteś konsumentem umowy kredytowej i obawiasz się, iż w Twojej umowie miało miejsce naruszenie obowiązku zawartego w ustawie? Uważasz, iż opcji sankcji kredytu jest  wiele, natomiast nie wiesz, które mogą dotyczyć Ciebie?

Nie trać czasu na studiowanie ustawy o kredycie konsumenckim oraz treści umowy kredytowej. Zrobimy to za Ciebie! Zgłoś się do Kancelarii Prawnej Omega i uzyskaj profesjonalną pomoc, zweryfikujemy, czy Twój kredyt zawiera uchybienia.

Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę pożyczki pod kontem zgodności z obowiązującym prawem oraz użyciem sankcji kredytu darmowego. Przeprowadzimy negocjacje z bankiem w kwestiach unieważnienia umowy lub zmiany warunków spłaty zadłużenia. Sporządzimy pozew przeciwko bankowi stosującemu abuzywne lub nietransparentne umowy oraz zapewnimy reprezentację w postępowaniu sądowym.

Źródła:

1. Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/T/D20110715L.pdf
2. Ustawa z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19640160093/O/D19640093.pdf